Некоторые россияне уверенно «гоняются» за кэшбэком от банков – так можно вернуть в среднем до 10% от суммы покупок. В реальности возврат гораздо меньше – как правило, это 1-2% от суммы. Но банки не готовы давать и его, если клиент оплачивает «нежелательные» операции – например, услуги ЖКХ. Почему так происходит и с какой карты платить коммунальные услуги выгоднее всего – разбираемся в этом материале.
В чем особенность кэшбэка за ЖКХ
Российские банки предлагают достаточно обширную линейку дебетовых и кредитных карт. И кроме базовых условий вроде лимитов, процентных ставок, комиссий и льготного периода, они отличаются наличием и величиной кэшбэка за безналичные операции. По сути, целые линейки карт многих банков различаются лишь тем, с каких операций и как банк возвращает определенный процент.
Обычный кэшбэк работает так: клиент оплачивает определенную сумму покупки картой, деньги уходят со счета банка-эмитента (он выпустил карту) на счет банка-эквайера (владелец терминала) через платежную систему. И каждый из трех участников берет себе определенную комиссию. Часть этой комиссии банк – эмитент карты может вернуть держателю карты в виде кэшбэка.
Это просто и понятно, если делать оплату картой – в обычном магазине или в интернет-магазине.
Но жилищно-коммунальные услуги оплачиваются обычно по-другому: клиент заходит в интернет-банк, сканирует QR-код на квитанции или находит конкретного поставщика услуги и делает перевод напрямую на его расчетный счет. Эквайринг в данном случае не применяется – это самый обычный межбанковский перевод по реквизитам счета. Соответственно, никакого права на кэшбэк от такой операции быть в принципе не может.
Правда, некоторые поставщики услуг готовы принимать оплату у себя на сайте – это своего рода интернет-магазин, где можно ввести нужные данные, сумму платежа и провести платеж с карты. И в этом случае как раз имеет место эквайринг, а значит, держатель карты может претендовать на кэшбэк.
Здесь кроется вторая проблема – очень многие банки принципиально исключают операции по оплате коммунальных услуг из категории бонусных. То есть, оплатить картой услуги ЖКХ можно, но кэшбэка по этому платежу не будет. Дело в том, что такие платежи – достаточно крупные (около 3-5 тысяч рублей, ежемесячные и обязательные), а значит клиент гарантированно будет их оплачивать. Соответственно, как-то стимулировать клиента проводить оплату банку попросту не нужно.
Лишь небольшое количество банков готовы давать кэшбэк на такие операции, и они делятся на две группы:
- оплата ЖКХ включается в бонусные категории с повышенным кэшбэком – автоматически или по выбору клиента;
- повышенного кэшбэка на такие операции нет, но хотя бы есть обычный.
Более того, некоторые банки, которые еще год назад давали кэшбэк за ЖКХ (тот же Азиатско-Тихоокеанский банк по кредитной карте «Универсальная»), то сейчас уже включили MCC-код 4900 в список «запретных».
УБРиР
Альфа-Банк
МТС-Банк
Обзор лучших предложений
Мы проанализировали все рейтинги карт с кэшбэком за ЖКХ и проверили, что сейчас дают банки из перечня. Ситуация, увы, безрадостная: Банк «Восточный», у которого было неплохое предложение по карте «Тепло», почти слился с Совкомбанком, АТБ по карте «Универсальная» и Хоум Кредит по карте «Польза» включили категорию 4900 в «черный список», «Русский Стандарт» сделал то же, но даже не закрыл промо-страницу, где кэшбэк с оплаты ЖКХ все еще существует. Так что по факту предложений осталось очень немного.
Дебетовая карта «My Life» от УБРиР
Карта «Комфорт» от Уральского банка реконструкции и развития, которая считалась одной из немногих с кэшбэком на услуги ЖКХ, некоторое время назад превратилась в карту «My Life», несколько изменив условия. Тем не менее, по карте сохранился повышенный кэшбэк на оплату ЖКХ.
Основные условия по карте такие:
- выпуск карты и ее обслуживание – бесплатно и без дополнительных условий;
- снятие наличных – бесплатно в банкоматах партнерской сети (включая Райффайзенбанк и Промсвязьбанк), бесплатно до 50 тысяч рублей в других банкоматах при обороте от 5 тысяч рублей по карте в месяц;
- бесплатное пополнение;
- есть возможность переводить деньги бесплатно напрямую в мобильном банке или через Систему быстрых платежей;
- смс-уведомления – первые 2 месяца бесплатно, потом 99 рублей в месяц;
- можно перевести часть средств на накопительный счет под 4,5-6,5% годовых.
То есть, это достаточно неплохая дебетовая карта, которой при желании можно пользоваться абсолютно бесплатно. А учитывая, что она дебетовая, получить ее может любой клиент без каких-либо дополнительных проверок.
Но самое главное – это возможность получить кэшбэк. Категорий всего две:
- на сумму платежей за услуги ЖКХ – 5% от суммы, максимум 500 рублей в месяц (то есть, максимум придет с суммы в 10 тысяч рублей);
- на все остальные покупки – 1% от суммы, максимум 4000 рублей в месяц (то есть, максимум придет с суммы в 400 тысяч рублей).
При этом по карте за месяц нужно провести операций по оплате на сумму от 5000 рублей, чтобы кэшбэк в принципе заработал. И оплаченные коммунальные платежи в эту сумму не входят.
Что еще интересно, УБРиР дает кэшбэк в размере 5%, даже если оплата коммунальных услуг производится в мобильном банке или по QR-коду. Главное – чтобы получателем не была бюджетная организация. Основной код торговой точки – 4900, то есть, правильный.
На данный момент это единственная карта, по которой кэшбэк за оплату ЖКХ не просто повышенный, но и распространяется на оплату услуг через мобильный банк. При этом по кредитной карте от того же УБРиР кэшбэк на коммунальные услуги идет только по коду 4900 и только в минимальном размере (1%).
Дебетовая Альфа-Карта от Альфа-Банка
Крупнейший частный банк в России тоже не включает оплату услуг ЖКХ с кодом 4900 в перечень «запрещенных» – а это означает, что кэшбэк с таких операций, хоть и небольшой, но получить все же можно.
Базовые условия по карте такие:
- выпуск и обслуживание – бесплатно и без дополнительных условий;
- снятие наличных – бесплатно в банкоматах банка и партнеров, бесплатно во всех банкоматах мира до 50 тысяч рублей в месяц (свыше – 1,99% от суммы, минимум 199 рублей);
- пополнение через банкоматы – без комиссии;
- переводы по номеру карты – 1,95% от суммы, минимум 30 рублей, перевод по реквизитам счета – 9 рублей за каждый, переводы по СБП – без комиссии;
- смс-уведомления – 99 рублей в месяц;
- переводы клиентам банка, оплата услуг ЖКХ, связи и штрафов ГИБДД – без комиссии;
- на остаток по карте в первые 2 месяца начисляется 7% годовых, потом – 3% годовых.
Таким образом, картой можно вполне комфортно пользоваться как основной – лимита в 50 тысяч на снятие наличных должно хватить почти каждому, а при желании снимать их можно без лимита в банкоматах Альфа-Банка.
Что касается условий программы лояльности с кэшбэком, то они такие:
- в первые 2 месяца – 2% от суммы всех покупок;
- затем, при покупках на сумму от 10 тысяч рублей в месяц – 1,5% от суммы;
- при покупках на сумму от 100 тысяч рублей – 2%;
- при покупках у партнеров банка – до 33%;
- максимальная сумма кэшбэка в месяц – 5 000 рублей.
Таким образом, банк дает 1,5% от сумм, которые клиент уплатит за услуги ЖКХ через эквайринг – но только если общий оборот по карте за месяц превысит 10 тысяч рублей. При этом за оплату услуг ЖКХ через онлайн-банк комиссия не взимается в принципе.
Карта MTS CASHBACK от МТС-Банка
По этой карте банк уже не предоставляет повышенный кэшбэк в категории «Коммунальные услуги», но при этом хотя бы не относит код 4900 к категории «запрещенных». К тому же карта дебетовая и имеет ряд других преимуществ.
Основные условия по карте следующие:
- выпуск – бесплатно, обслуживание со второго месяца стоит 99 рублей (будет бесплатно, если проводить по карте операций на сумму от 8 тысяч рублей или поддерживать неснижаемый остаток на уровне от 30 тысяч рублей);
- снятие наличных – без комиссии в банкоматах и кассах МТС Банка, без комиссии до 100 тысяч рублей в любых банкоматах (свыше 100 тысяч – 1% от суммы);
- пополнение – без комиссии (но только если не от организации или ИП);
- переводы внутри банка – без комиссии, за пределы банка – от 0,3% до 1,5% от суммы операции;
- смс-уведомления – 59 рублей в месяц;
- на остаток начисляется 5% годовых на сумму до 300 тысяч рублей, на все что сверху – 2,5% годовых.
Учитывая, что карта выпускается бесплатно и при некоторых условиях обслуживается бесплатно, это неплохой вариант.
Что касается правил начисления кэшбэка, то они такие:
- на бонусные категории (одежда, еда и детские товары) начисляется 5% от суммы покупки;
- за все остальные покупки начисляется 1% от суммы;
- за покупки в партнерских интернет-магазинах возвращается до 25% от суммы;
- максимальная сумма кэшбэка в месяц – 10 тысяч рублей.
Конечно, в данном случае кэшбэк за оплату услуг ЖКХ касается только оплаты на сайте (то есть, это должен быть эквайринг, а не перевод на расчетный счет через интернет-банк).
Что в итоге выбрать?
Как можно понять по нашему краткому обзору, банки не спешат предоставлять большой кэшбэк за оплату коммунальных услуг – эти операции считаются либо обычными переводами (на которые кэшбэк не начисляется в принципе), либо «запрещенными» категориями оплаты через интернет (как участие в лотереях или пополнение электронных кошельков).
Тем не менее, мы нашли несколько предложений и готовы сравнить их между собой. Предположим среднестатистического клиента банка, который:
- каждый месяц тратит на оплату услуг ЖКХ 5000 рублей, из которых оплата картой на сайте – 2000 рублей;
- на покупки в супермаркетах он тратит 7000 рублей, на аптеки – 1000 рублей, на все остальное – еще 3000 рублей;
- хранит на счете сбережения на 50 тысяч рублей;
- каждый месяц снимает с карты 8000 рублей на то, что нельзя оплатить картой.
Учитывая все это, посчитаем баланс бонусов и трат такого условного клиента по самым выгодным вариантам условий в разных банках:
| Дебетовая карта «My Life» | Дебетовая Альфа-Карта | Карта MTS CASHBACK | |
|---|---|---|---|
|
|
|
|
| УБРиР | Альфа-Банк | МТС-Банк | |
| Стоимость обслуживания | 0 рублей | 0 рублей | 0 рублей (потому что остаток на карте и объем операций позволяют) |
| Комиссия за снятие наличных | 0 рублей (снимать в партнерских банкоматах) | 0 рублей | 0 рублей (снимать в банкоматах МТС-Банка) |
| Комиссия за оплату ЖКХ | 0 рублей (если платить по QR-коду) | 0 рублей | 0 рублей |
| Кэшбэк за ЖКХ | 250 рублей | 30 рублей | 20 рублей |
| Кэшбэк за остальные покупки | 110 рублей | 165 рублей | 110 рублей |
| Доход от процентов | 187,5 рублей | 125 рублей | 208 рублей |
| Итого баланс доходов и расходов | +547,5 рублей | +320 рублей | +338 рублей |
Таким образом, наиболее выгодной окажется карта «My Life» от УБРиР – это единственный банк, который готов давать кэшбэк на оплату услуг ЖКХ даже через онлайн-банк. Однако за остальные покупки более высокий кэшбэк могут давать другие банки. Тем более, что максимальный кэшбэк за ЖКХ в УБРиР ограничен 500 рублями.
Так что выбирать карту для максимально выгодной оплаты услуг ЖКХ нужно с учетом своего реального формата использования карты – если на ЖКХ приходится небольшая доля оплат, то есть смысл смотреть на другие банки. Но если клиент хочет выбрать только одну карту и чаще всего оплачивает именно коммунальные услуги, то выбор только один.
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
